Dobra pożyczka

Decydując się na skorzystanie z takiej opcji jak kredyt na budowę domu musimy koniecznie nad paroma kwestiami się zastanowić. Przede wszystkim dobrze wybrany kredyt na budowę domu to taki, który będzie odpowiadał naszym potrzebom. Dość często mamy

w tym momencie dylemat czy kredyty budowlane brać w złotówkach, czy w walutach obcych. Ogólnie kredyty w walutach uchodzą za korzystniejsze, nie mniej jednak kredyty budowlane w euro etc. wiążą się z ryzykiem kursowym. Zastanówmy się dobrze nad tym czy jesteśmy w ogóle w stanie takie ryzyko udźwignąć. Jeśli nie mamy żadnych oszczędności, wówczas będzie trudno, a lepiej mieć w tym przypadku odłożone coś na wypadek niekorzystnych zmian.

Złotówkowy kredyt na budowę domu jest może i droższy, ale z całą pewnością o wiele bardziej stabilny. Poza tym jeśli chcemy wziąć walutowy kredyt na budowę domu, koniecznie musimy się liczyć również i z tym, że będzie od nas wymagana większa kredyt hipoteczny zdolność. Niestety, działa to w ten sposób, że im lepsze warunki kredytu chcemy uzyskać, tym większa musi być nasza kredyt hipoteczny zdolność. Przemyślmy również kwestię dotyczącą tego, jak długo kredyt na budowę jesteśmy w stanie spłacać. Z czysto ekonomicznego punktu widzenia najbardziej się nam opłaca rozłożyć kredyt na budowę na jak najmniejszą ilość rat – wówczas i jego koszt zasadniczo spada. Nie zawsze jednak jesteśmy sobie w stanie pozwolić na krótszy okres kredytowania ze względu na zbyt wysokie raty. Z drugiej jednak strony im niższa rata i im jest ich więcej, tym większe odsetki płacimy. Coś jednak za coś, musimy wybierać.

Skoro zaś o ratach już mowa, zastanówmy się nad tym co wybrać – raty równe czy malejące? Ta kwestia również sprowadza się do tego, na jaki kredyt na budowę nas stać. Bardziej opłacalne są w tym momencie rzecz jasna raty malejące, ale znowu nie każdego na nie stać. Przed podpisaniem umowy o kredyt na budowę musimy koniecznie dowiedzieć się czy w sytuacji, kiedy zechcemy nasz dług oddać wcześniej (w całości lub częściowo) będziemy musieli ponieść z tego tytułu dodatkowe opłaty. Pamiętajmy, że nie jest w interesie banku spłacanie przez nas wcześniej kredytu. Stąd też niektóre banki nakładają na klientów bardzo wysokie opłaty za coś takiego, o ma za zadanie zniechęcenie do wcześniejszego oddawania długu. Im dłużej bowiem kredyt jest przez nas spłacany, tym lepiej bank na nas zarabia.

Dla wielu osób kredyt na budowę domu jest jedyny sposobem na to, aby sfinansować takie przedsięwzięcie jakim jest wybudowanie własnych czterech ścian. Na bankowy kredyt na budowę domu nie mogą liczyć jednak wszyscy, ale tylko te osoby, u których zostanie

przez bank stwierdzona wysoka kredyt hipoteczny zdolność. W tym zakresie wymagania ze strony banków są naprawdę wysokie. Jak przy wszystkich kredytach hipotecznych, tak i tutaj kredyt hipoteczny zdolność musi się kształtować na wysokim poziomie. Na co generalnie można w bankach?

Oferta, jeśli chodzi o kredyty budowlane jest aktualnie bardzo mocno rozbudowana i szalenie urozmaicona. Dla nas oczywiście najważniejsze są koszty, z poniesieniem których wiążą się kredyty budowlane. Najistotniejsze jest rzecz jasna oprocentowanie, na które – wybierając kredyt na budowę domu – zwracamy uwagę w pierwszej kolejności. Nie dajmy się jednak złapać w promocyjną pułapkę, ponieważ banki, pragnąc nam sprzedać kredyt na budowę domu, przedstawiają go rzecz jasna w takim świetle, że oprocentowanie prezentuje się naprawdę atrakcyjnie. Jednakże przedstawiona przez banki liczba nie mówi o realnych kosztach zobowiązania. Tu koniecznie trzeba patrzeć na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Dość często kredyt na budowę oferowany nam w promocji okazuje się na dłuższą metę znacznie mniej korzystny niż kredyt na budowę w standardowej ofercie. Nie zapominajmy, że promocje mają do siebie to, że bardzo szybko się kończą. W związku z tym promocje na oprocentowanie nie są tu wyjątkiem. Jednym z elementów oprocentowania kredytu jest marża.

Najczęściej kredyt na budowę jest obłożony marża na poziomie jednego procenta do dwóch. Marża powyżej dwóch procent oznacza, że koszt kredytu będzie już dość wysoki. Nie mniej jednak marża właśnie jest tym elementem, który możemy z bankiem negocjować. Oczywiście, pod pewnymi warunkami. Najlepiej więc, jeśli o kredyt na budowę zabiegamy w banku, w którym mamy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Poza tym powinniśmy też posiadać kartę przetargową w postaci odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Dla banku wysoki wkład własny to taki, który się kształtuje na poziomie od trzydziestu do czterdziestu procent (czyli sporo). Dodatkowo nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu, musi posiadać odpowiednią wartość. Jak więc widać, sprawa nie jest prosta.

W bardzo szerokiej gamie bankowych propozycji znajdują się między innymi kredyty budowlane. Są to kredyty o długoterminowym charakterze, brane pod hipotekę, dzięki którym możemy sfinansować tak poważne przedsięwzięcie jakim jest wybudowanie własnego

domu. Decyzja o tym, aby zaciągnąć kredyty budowlane nie należy do najłatwiejszych, nie mniej jednak z drugiej strony mało kto może sobie pozwolić na taką inwestycję tylko i wyłącznie nakładem własnych środków finansowych. W znakomitej większości przypadków kredyt na budowę domu to jedyna możliwość, aby zdobyć potrzebne na ten cel pieniądze. Obecnie każdy szanujący się bank posiada w swej ofercie kredyt na budowę domu.

Koniecznie jednak w tym momencie trzeba zaznaczyć, że w zależności od tego, w jakim banku kredyt na budowę domu jest zaciągany, udzielany zostaje na zupełnie odmiennych warunkach. Naprawdę ogromne jest w tym względzie zróżnicowanie, w związku z czym za określeniem takim jak kredyt na budowę domu w każdym banku kryje się dokładnie coś innego. Jeżeli zatem nosimy się z zamiarem złożenia wniosku o kredyt na budowę, musi to zostać poprzedzone bardzo wnikliwą analizą poszczególnych ofert, bez tego ani rusz. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że kredyt na budowę będziemy spłacać przez dłuższy czas, a bank w związku z tym i tak nieźle na nas zarobi. Dlatego właśnie bezwzględnie kluczową sprawą jest w tym momencie wybór odpowiedniej oferty. Musi być ona adekwatna do tego, czego oczekujemy oraz na co nas stać. Zanim więc zdecydujemy się na konkretny kredyt na budowę, odpowiedzmy sobie we własnym zakresie na kilka ważnych pytań. Pierwsze i zasadnicze pytanie dotyczy tego, jakiej wysokości kredyt na budowę nas interesuje. To z kolei oznacza, że musimy mieć już przygotowany kosztorys.

Branie kredytu „na oko” to kompletne nieporozumienie. Zawsze jednak musi być jakiś zapas, bo przy inwestycjach takich jak budowa wynikają czasem różne rzeczy. Na te niespodzianki trzeba być finansowo przygotowanym. Poza tym zastanówmy się też nad tym, jakiej wielkości wkład własny jesteśmy w stanie bankowi zaoferować. To bardzo ważne. Im większy wkład własny wnosimy, tym lepsze warunki oferty uzyskujemy, tym lepiej również jest oceniana nasza kredyt hipoteczny zdolność. Pamiętajmy, że przy takich kredytach jest wymagana bardzo wysoka kredyt hipoteczny zdolność, co wiąże się z odpowiednio wysokimi dochodami.